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Como fazer um orçamento

7. Mantendo suas dívidas sob controle

Saber o tamanho das suas dívidas é o primeiro passo para pagá-las. Assim, é essencial que você acompanhe as suas dívidas com uma certa periodicidade. As dívidas podem ser divididas nas seguintes categorias:

  • Cheque especial: este é a dívida mais perniciosa, pois você pode toma-la a qualquer tempo, bastando, para isso, ficar negativo na conta corrente. Para manter o controle sobre esta dívida, basta acompanhar o saldo da sua conta corrente.
  • Cartão de crédito: outra dívida bastante perigosa, pois basta gastar no cartão de crédito e não pagar. Também é uma dívida simples de acompanhar, basta checar o saldo devedor do seu cartão.
  • Cheque pré-datado / Carnê de lojas: não se perder no meio dos cheques pré-datados é uma arte. Mantenha um registro de todos os cheques emitidos no mesmo lugar em que você controla o seu orçamento. Não confie em canhotos de cheques! O mesmo para os carnês de lojas.
  • Crédito bancário (consignado, pessoal, automóvel, imobiliário): aqui é fácil, pois o banco não te deixa esquecer que você está devendo. Mensalmente você recebe tanto o boleto para pagar a sua dívida como um extrato de quanto ainda você está devendo.

A regra de ouro para que está endividado é fazer superávit primário: ou seja, gastar menos do que ganha antes do pagamento dos juros. Se isso não for possível, faça com que seja. Não é brincadeira, é sua vida que está em jogo! Mesmo que você consiga uma doação milagrosa para acabar com suas dívidas do dia para a noite, se você não é capaz de gerar superávit primário, você vai entrar no buraco novamente mais cedo ou mais tarde. Como regra geral, você deveria pagar antes as dívidas mais caras (com taxas de juros maiores). Às vezes isso não é possível, por problemas operacionais (por exemplo, você não consegue atingir o pagamento mínimo exigido para adiantar o pagamento de uma determinada dívida). Nestes casos, pague sempre a dívida mais cara possível. Pagar as dívidas não deveria necessariamente ser um ponto de honra. Ponto de honra é manter a sua família viva e com saúde. De modo que você deve negociar as suas dívidas com seus credores. Claro, isso provavelmente tornará bem mais difícil tomar novos créditos no futuro. Mas será que isso não é, no final das contas, melhor para você? De qualquer forma, não poderia deixar de insistir: não adiantará nada negociar e pagar as suas dívidas, se você não consegue fazer superávit primário. Ou seja, se você não consegue viver dentro do seu orçamento. Isto é e sempre será fundamental. No vídeo a seguir, mostramos como manter o controle de suas dívidas usando o YNAB4.

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(Atenção: foi lançada uma nova versão do YNAB4, chamada simplesmente de YNAB. O treinamento deste site foi desenhado para o YNAB4, e não para a nova versão).

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